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Opiniones de hoy

¿Qué tan sólida es la banca guatemalteca?

opinion

El sistema bancario nacional se puede calificar de robusto, porque cuenta con una posición patrimonial, de liquidez y de solvencia.

Las instituciones financieras contribuyen al desarrollo económico de los países mediante la función de trasladar recursos de los ahorrantes –con excedentes de dinero– a los sectores productivos de una nación. Transforman los ahorros en créditos, con recursos que en última instancia no son de ellos, sino de la sociedad. Por esa razón es que existen leyes que indican qué se puede hacer con ese dinero y autoridades que fiscalizan el cumplimiento de esas disposiciones.

Otra función fundamental de los bancos es administrar la liquidación de las obligaciones que se producen entre los agentes económicos, al permitir el flujo de los pagos a través de medios físicos y electrónicos. Para que dicho circuito financiero opere se necesita que los ahorrantes confíen sus dineros a las instituciones bancarias. En el caso de Guatemala, en los últimos años el ritmo de crecimiento de las carteras crediticias y de depósitos ha sido del 13 por ciento anual, lo que refleja la confianza del público en el sistema bancario nacional.

La mayor prueba de resistencia de la banca guatemalteca ocurrió en el año 2008 cuando se dio la crisis económica global, que todavía se sufre y que derivó en una recesión económica mundial de graves consecuencias. Todavía está fresco en la memoria las quiebras de grupos bancarios y consorcios aseguradores del exterior, que de no haber sido rescatados a tiempo se podría haber producido otra crisis sistémica parecida a la gran depresión de 1929, que contagió a la economía mundial y la tuvo postrada por quince años.

Dentro de ese complicado entorno la banca guatemalteca salió bien librada por tener poca dependencia de financiación internacional y ausencia de instrumentos tóxicos y derivados que la normativa bancaria impide. El financiamiento al sector productivo fue suficiente, los niveles de liquidez se mantuvieron adecuados y la banca salió prácticamente ilesa.

Desde hace más de veinte años la industria bancaria mundial ha sido regulada por el Comité de Basilea, mediante convenios conocidos como Basilea I en el año 1988, Basilea II en 2004 y Basilea III en el 2010, a los cuales se han adherido la mayor parte de países del mundo. Compromisos que buscan fortalecer el capital y disponibilidades de liquidez de los sistemas. Guatemala cuenta con un índice de capitalización a septiembre de 2015, según cifras de la Superintendencia de Bancos del orden de 14.1 por ciento que supera al 10.0 por ciento legal requerido y al 8.0 por ciento que manda la normativa de Basilea II. El último acuerdo suscrito adopta nuevas medidas de conservación del capital y liquidez que buscan amortiguar los efectos negativos de crisis y ciclos recesivos, cuya implementación deberá ejecutarse durante el período del 2016 a 2019.

Hay países latinoamericanos como México, Brasil y Perú que ya han dado pasos para dar cumplimiento a los requerimientos que impone Basilea III. En nuestro país es conveniente iniciar ese proceso con el propósito de aumentar la transparencia en el cómputo del capital, al incluir conceptos reconocidos internacionalmente, e incrementar la confianza del mercado y otros intermediarios en los indicadores de solvencia de las instituciones. Según mediciones que han elaborado organismos internacionales la banca guatemalteca estaría cerca de alcanzar dichos estándares internacionales.

Un banco es sólido en la medida que cuenta con carteras crediticias sanas, uno de los indicadores más importantes es la calidad de la Cartera Crediticia. Según cifras de la Superintendencia de Bancos a septiembre de 2015 el sistema registró el 1.4 por ciento de cartera vencida, lo que demuestra una buena selección de riesgos. A ello debe agregarse una cobertura de préstamos –reservas a préstamos vencidos– que asciende al 144.7 por ciento. Por otro lado, la razón de eficiencia administrativa es aceptable y un margen de intermediación financiera de seis puntos porcentuales permite alcanzar una rentabilidad patrimonial anual de 17.9 por ciento, factores que dan sostenibilidad y capacidad de crecimiento al sistema.

El sistema bancario nacional se puede calificar de robusto, porque cuenta con una posición patrimonial, de liquidez y de solvencia dentro de límites razonables. Al mes de septiembre de 2015 contaba con 14 mil 095 puntos de acceso bancario a través de 3 mil 481 agencias repartidas en todo el territorio, 3 mil 525 cajeros automáticos y 7 mil 089 establecimientos que funcionan como agentes bancarios. Esa cobertura geográfica da origen a una mayor inclusión financiera al facilitar el acceso y entrega de los servicios a sectores no atendidos urbano y rural, que permitió contabilizar a enero del corriente año 15 millones 243 mil 198 cuentas bancarias de depósitos monetarios y ahorros.

A pesar de que la banca nacional está al nivel de entidades financieras globales, tanto en términos de capacidad administrativa como de productos y servicios financieros y tecnología de punta, ahora debe competir con grandes conglomerados bancarios internacionales que han adquirido bancos locales a efecto de no perder participación de mercado.

En resumen, la industria bancaria del país se encuentra bien capitalizada, estable, rentable y en constante crecimiento, todo ello dentro de un marco regulatorio apropiado que avala un sistema sano y confiable.

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